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へいらっしゃい！会長だよ。商店街の店は、払い方の看板1つで客足が変わることもある。今日は現金とカードとコード、3つの払い方を並べて比べるよ。
会長より案内だよ。店舗の決済方法で迷うときは、現金、カード決済、コード決済の3つを、導入の手軽さと客の使いやすさと、締めと入金の流れで比べると答えが見えてきます。経済産業省の発表では、2024年の現金を使わない決済の比率は42.8パーセントで、金額は141.0兆円でした。この記事では、国の数字を確認したうえで、3つの方法の違いと、小さな店での組み合わせ方を整理します。
店舗の決済方法を比べる前に、現金を使わない払い方の広がりを見る
現金を使わない決済とは、紙幣や硬貨を使わずに代金を払う方法のことです。経済産業省の資料では、クレジットカードや電子マネーやコード決済などが、繰り返し使える電子的な決済手段として示されています。詳しくは経済産業省「中小、小規模事業者の皆様の資金繰りを支援します」で確認できます。この資料では、入金の間隔による資金繰りの心配や、決済事業者へ払う負担への心配に応える融資の案内も示されています。
2024年の内訳は、カードが82.9パーセント、コード決済が9.6パーセント、電子マネーが4.4パーセント、デビットカードが3.1パーセントでした。詳しくは経済産業省「2024年の現金を使わない決済比率」で確認できます。金額ではカードが中心ですが、件数の多い小さな店の買い物では、コード決済の存在感が別に出てきます。国の比率は全体の姿を示す数字で、自分の店の客層とは別に眺めるのが読み方です。同じ数字は経済産業省「2024年の現金を使わない決済比率」の概要でも確認できます。
会長、比率が4割を超えたら現金は不要ですか？
現金の客も大切な客だよ。併用が基本だよ。
カードとコードは、どちらが先ですか？
客層と客単価で順番が変わるよ。
現金は導入が手軽で、カードとコードは客の使いやすさが強みです
現金は、申し込みも端末も要らず、今日から受けられる方法です。売れた代金がその場で手元に入り、入金を待つことがありません。弱点は、締めの作業で数える手間と、釣り銭の間違いと、両替用の小銭の用意です。若い客や旅行の客の中には、現金を持ち歩かない人も増えており、現金だけでは買う機会を逃す場面も出てきます。
カード決済は、客単価が高い店や、旅行の客が多い店で使いやすさが光ります。端末の申し込みと審査を経て始める形で、締めの作業は端末の集計に置き換わります。代金は後日にまとめて振り込まれるため、締めと入金の間隔を資金繰りに組み込む必要があります。コード決済は、客が手元の機器で払う形で、少額の買い物でも使いやすい方法です。店側はコードの掲示や読み取りの用意から始められ、導入の準備はカードより軽い場面が多いです。会長の見方では、3つの方法は優劣ではなく、客の財布の中身に合わせた役割分担だと見ています。現金は確実さ、カードは単価、コードは速さと、それぞれの持ち味を店の客層に当てはめると、選び方がはっきりすると考えています。
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開業の準備状況をチェックすると、店舗・フランチャイズ・ネットのどの形が合うかと、最初の一手が見えてきます。商いの入口は、現在地を知ることから始まります。
締めと入金の流れと、負担の考え方を比べます
締めの作業で比べると、現金は毎日の数え直しと記録が中心で、カードとコードは端末や管理画面の集計が中心になります。現金の締めは、その日のうちに過不足が分かりますが、人の手の作業が残ります。カードとコードは、集計の手間は減りますが、返品や取り消しの処理の流れを、店の決まりとして覚える必要があります。入金では、現金は即日、カードとコードは事業者ごとに定まる日程で振り込まれる形が一般的です。
負担の考え方は、率や額の数字だけで決めず、年間の決済額と客単価と入金の間隔を合わせて見るのが進め方です。たとえば、1日の客が40人で客単価が900円の弁当店と、1日の客が8人で客単価が2万円の家具店では、同じ負担でも意味が変わります。前者は処理の速さが効き、後者は入金の確実さが効きます。会長の見方では、負担は高いか安いかではなく、自分の店の売り方に合う負担かどうかで判断するものだと見ています。申し込みの前に、年間の見込み額で負担の総額を試算し、入金の日程を資金繰りの表に書き込む作業が、後悔を減らすと考えています。
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「自分の場合はどうする？」と思ったら、はじめて商店街に相談するのがいちばん早いです。次にやることがはっきりします。
3つの方法のポジショニングマップで、立ち位置を見ます
現金のみ、カード決済、コード決済、カードとコードの併用を、導入の手軽さと客の使いやすさで並べます。一番お得なゾーンは、導入が手軽で客の使いやすさも高い「手軽で使いやすいゾーン」で、カードとコードの併用がここに入ります。現金しか使えない店と比べ、払い方の選択肢が増えることで、客が買う場面を取りこぼしにくくなるためです。
縦軸：客の使いやすさ（下：ふつう／上：使いやすい） 横軸：導入の手軽さ（左：手軽／右：準備が要る）
手軽で使いやすいゾーン（一番お得なゾーン）：幅広い客を受けたい店向け。該当：カードとコードの併用（代表：端末1台とコード掲示）
準備型で使いやすいゾーン：単価の高い店向け。該当：カード決済（代表：端末で分割払いにも対応）
手軽でふつうゾーン：現金中心の客層の店向け。該当：現金のみ（代表：釣り銭と締めの数え直し）
手軽で速いゾーン：少額の買い物が多い店向け。該当：コード決済（代表：掲示コードで読み取り払い）
見方ガイド：上にいくほど客の使いやすさが高く、右にいくほど導入の準備が要ります。
マップの読み方は、自分の店の客がどのゾーンの払い方を財布に入れているかで決まります。商店街の常連が中心の店は左側のゾーンから始め、旅行の客や若い客が増えてきたら右上へ広げる進め方が目安です。会長の見方では、最初から全部をそろえるより、客の要望が聞こえた方法から1つずつ増やす店のほうが、締めの作業も含めて無理なく続くと見ています。
会長、併用すると締めが大変になりませんか？
集計は画面でまとまる店が多いよ。
始める順番はどう決めますか？
客に聞かれた方法から増やすのが目安だよ。
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小さな店の始め方、客の声から1つずつ増やす進め方です
始め方の目安は、まず現金の締めを整え、次に客から聞かれることが多い方法を1つ加えることです。たとえば、週に3回はカードが使えるかを聞かれる雑貨店ならカードから、昼どきの行列が課題の飲食店ならコードから、という決め方です。加えた後は、払い方ごとの件数を1か月だけ数えてみると、自分の店の客の実態が見えてきます。国の比率と自分の店の比率が違って当たり前で、店の数字こそが次の判断の材料になります。
表示の工夫も大切です。店頭とレジ前に、使える払い方を大きく示すと、客が財布を出す前に安心できます。逆に、対応しているのに表示がない店は、現金を持っていない客が入店自体を見送ることもあります。契約や取り引きで困ったときの相談先として、消費者庁は消費者ホットライン188を案内しており、近くの消費生活の相談窓口につながります。詳しくは消費者庁「地域との連携と消費者ホットライン」で確認できます。会長の見方では、決済の看板は集客の看板でもあると見ています。商店街の店が1軒ずつ払い方を広げる動きは、街全体の買いやすさにもつながると考えています。
まとめ：決済方法は、客の財布に合わせて組み合わせます
店舗の決済方法は、現金の手軽さ、カードの単価への強さ、コードの速さを比べ、自分の店の客層に合わせて組み合わせるのが進め方です。一番お得なゾーンはカードとコードの併用ですが、始める順番は客の声から決めます。締めと入金の流れを資金繰りに書き込み、使える払い方を店頭に示すところまでが、導入の仕上げになります。
契約の条件や入金の日程は事業者ごとに異なります。最終的な判断は、専門家や所管の窓口にご確認ください。
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「自分の場合はどうする？」は、会長に聞くのがいちばん早い
記事を読んで「自分の店だとどうなる？」と思ったら、そのまま相談してください。開業と販路の進め方、次にやることがはっきりします。読むだけでは変わらなかった商いが、相談をきっかけに動き出します。
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